ACH

Теги: ACH, American Clearing House, Batch Transactions, Системы оплаты США, Батч транзакции



ACH

Сегодня я расскажу о системе ACH – довольно малоизвестной в России системе денежных транзакций, которая широко используется в США.

ACH – American Clearing House. Система производит дешёвые batch транзакции между участниками финансового рынка. Транзакции накапливаются в течение дня, формируя пакеты. Затем пакет транзакций передаётся в банк на обработку. За счёт этого стоимость транзакции сильно снижается (до единиц центов на тысячу долларов, цены разнятся). Минусом становится очень низкая скорость работы.

Обзор ACH

Доступ до системы ACH закрытый. Работа осуществляется через лицензированную фирму посредника, которая предоставляет свой API (конечно, есть некоторые крупные фирмы, типа PayPal, которым выгоднее лицензироваться и самим стать агентами). Фирма также назначает свою стоимость и свои лимиты на транзакции. Всегда можно договориться: например, если у вас сотни клиентов, то цена за транзакцию может быть 10 центов, с лимитом в пару тысяч долларов на транзакцию и несколько тысяч на один счёт.

Для работы необходим виртуальный счёт. Это некоторый реальный счёт в каком-то реальном банке, номер которого вы не знаете. Провайдер услуг предоставляется его для работы, переносит туда ваши средства или переводит средства с этого счёта на другой. Вы не имеете до него доступа, как до обычного банковского счёта.

При регистрации вы указываете имя своей компании. Каждый счёт будет содержать ваш идентификатор. Однако всегда можно выставить DBA (doing business like) и тогда на чеке будет ваш псевдоним.

Все переводы осуществляются по известному реквизиту счёта, который состоит из двух номеров: routing number (RN), уникальный номер финансового учреждения, и account number (AN) – номера счёта в этом банке.

Сразу же оговорю – вы вправе инициировать любой перевод с любого счёта. Например, если вы узнали номер своего соседа, то можете списать с его счёта $1000. Что мешает это сделать? После списания средств вашему соседу придёт счёт, в котором будет указана ваша компания, как инициатор перевода. Ваш сосед позвонит в банк и отменит транзакцию (в течение 30 дней!). Вам же выпишут штраф, и-или запретят работать с системой.

Транзакции можно разделить на три типа. Debit – это перевод средств с чужого счёта на ваш виртуальный счёт. Credit – перевод с вашего виртуального счёта на чужой. Refund – возврат по дебитовому переводу (например, если произошла ошибка). Refund возможен только для дебита.

Рассмотрим теперь ситуацию, когда нужно перевести деньги со счёта А на счёт Б. Для этого нужно инициировать две транзакции. Сначала идёт дебитовая проводка с А (первое плечо, first leg). После окончания инициируем кредитную проводку на Б (второе плечо, second leg). Всё просто! А теперь о сложном.

Проблемы ACH

Система ACH является глубоко оптимистичной. Рассмотрим wired транзакцию между банками. Мы инициируем транзакцию, после этого ждём, когда придёт положительный ответ. Когда он приходит, коммитим. С ACH всё по-другому.

Пусть мы инициировали дебит. Система не может прислать подтверждения проводки. Мы вынуждены ждать в течение некоторого периода, и если не произошло ошибки, то мы считаем, что проводка прошла.

Проблема как раз в определении этого периода. Дело в том, что он может затянуться. И если вы не получили за три дня (именно дня, интервалы определяются днями, а не минутами или часами) ошибки, то это не значит, что ошибка не придёт на четвёртый день. При этом кредитовая проводка осуществляется гораздо быстрее, чем дебитовая, примерно за день.

Типичный пример неправильного использования ACH: вы производите дебит, ждёте три дня, на четвёртый проводите кредит, на пятый кредит уходит, и вам приходит сообщение о том, что дебит не прошёл. Вы потеряли сумму, прошедшую кредит. Refund для кредита невозможен. Как вы вернёте свои деньги – ваша забота.

В общем, всё множество проблем связано с растянутыми временными интервалами и неопределённостью. Именно поэтому крупные компании заявляют очень длительные периоды поступления. Например, 7 дней на зачисление денег, и пять дней на вывод.

Ошибки пользователя ACH

Ошибки можно условно разделить на ошибки вашей компании и проблемы пользователя.

Проблемы пользователя: неверно указаны RN или AN. В этом случае транзакция падает. К сожалению, ошибки платные. То есть, к тем нескольким центам за транзакцию прибавится ещё несколько центов на каждую провальную. Существуют методики, позволяющие отследить «качество» счёта, о них поговорим в разделе Early Warning. И здесь также есть свои особенности. Ошибка может быть связана как с тем, что счёта не существует, так и с тем, что счёт «плохой» - он заморожен, его закрыли за связь с террористами и пр. Внимание! ACH очень хорошо контролируется властями США (как, собссно, и вообще любые денежные потоки). Был прецедент, когда неверно указанный номер счёта оказался реально существующим счётом в другом государстве. Из-за чего нами заинтересовалось ФБР. Конечно, всё мигом уладилось, но всё же… Одна из самых ужасных ошибок – это нехватка денег на счету, с которого снимаются средства. В этом случае, по законам дикого запада, с пользователя возьмут штраф (примерно $34). Однако, в зависимости от банка, деньги либо не переведут, либо переведут. И в первом, и во втором случае бурление гарантировано.

Ошибки компании

У компании ошибки можно условно разделить на две группы. Первые – это проблемы с банком и проблемы с обслуживающей компанией. Вы не заплатили за обслуживание, у вас превышен лимит ошибочных транзакций, слишком много отменённых транзакций и пр. Вторая группа – вы что-то напутали и у вас нет денег на счету. Так как все деньги поступают на один общий счёт, происходит т.н. «каннибализация». На счету деньги общие, нет разделения на средства Джона Смита или Джессики Браун. Бывают ситуации, когда вы переводите слишком много денег кому-то, и остальным не хватает. Тогда кредитная транзакция ставится в очередь. При пополнении счёта транзакции будут рассасываться и деньги возвращаться пользователям. Бывают, конечно, и другие «забавные» случаи, когда из-за ошибок, невнимательности, прекращения сотрудничества и пр. денег у вас становится больше, чем вы должны вернуть.

Early Warning

Это система, которая, в теории, должна предоставлять информацию о счёте пользователя. У каждого счёта есть score – число, которое характеризует счёт. Если оно отрицательное, то это плохо. Счёт будет помечен как мошеннический, которому нельзя доверять. Положительный рейтинг говорит об обратном . Поднять рейтинг счёта в общем не так уж и сложно. Достаточно провести на него или с него три-четыре реальные транзакции по паре долларов. Кроме score качество счёта узнают простым переводом какой-то суммы. Обычно это 1 доллар, который берётся у пользователя, а потом возвращается обратно. При этом такой перевод на уводит человека в овердрафт, а просто сигнализирует о недостатке средств. Почему отношение к early warning скептическое? – потому что были случае, когда для закрытого счёта система возвращала рейтинг 100.

Пример

Системы оплаты почти всегда используют именно ACH для вывода средств. Сначала деньги, обычно в течении недели, переводятся со счёта на карту. После этого, все платежи внутри платёжной системы осуществляются "виртуально" - путём перемещения средств между аккаунтами клиентов. Вывод средств осуществляется редко и проходит долго, также через ACH.



Q&A

Всё ещё не понятно? – пиши вопросы на ящик email

Хотите помочь? - отключите AdBlock и посмотрите рекламу